支付银行:印度银行体系的范式转变?

出版于2015年8月27日

付款银行的研究

印度储备银行(RBI)“原则上”批准11家实体成立支付银行。

获得批准的企业包括信实工业(Reliance Industries)、马欣德拉科技(Tech Mahindra)、沃达丰(Vodafone)、Airtel和Aditya Birla Nuvo等大型企业。

支付银行的运作与普通银行一样,只是其贷款规则不同。支付银行只能贷款给政府。全国不同行业的领先企业都对这一新的银行类别表现出了相当大的兴趣,这表明了支付银行可能拥有的重要性和潜力。

这是印度央行首次以进一步普及金融为目的批准差别许可。正如尊贵的财政部长在其2014-2015年联邦预算报告中宣布的那样,“服务于利基利益的差异化银行、地方银行、支付银行等将考虑满足小企业、无组织部门、低收入家庭、农民和流动劳动力的信贷和汇款需求。”

此举预计将推动政府的普惠金融计划,这些银行将发挥桥梁作用,以低成本提供“最后一英里银行”服务。支付银行可以为更广泛的客户提供服务,否则这些客户可能无法触及。

此外,移动银行的普及将促进无现金银行的发展。随着时间的推移,移动设备可能会成为首选的支付媒介,变得像信用卡和借记卡一样普遍。支付银行可以很好地利用移动平台提供支付、补贴转移等基础服务,为更好地实施政府的直接利益转移计划发挥关键作用。

这些新银行的成功在很大程度上取决于它们能否盈利,依赖低成本技术和可观的交易量,甚至达到一定的规模。提供有吸引力的回报以吸引存款,也将是一个需要克服的重大障碍。

虽然支付银行对业务范围有限的银行来说是一个福音,但从长远来看,它可能会影响一些公共部门银行的市场份额。支付银行在菲律宾和肯尼亚等发展中国家取得了成功。在肯尼亚,几乎有三分之二的成年人使用沃达丰M-Pesa来存储资金、转账或购物。

虽然现在就押注商业模式还为时过早,但是印度央行的举动可能会改变游戏规则对银行业来说,这将彻底改变印度零售银行的运作方式。